카카오뱅크가 영업 첫 날부터 국내 첫 인터넷전문은행인 케이뱅크의 기록을 깨며 '서버 마비' 사태까지 불러올 정도로 돌풍을 일으키고 있다. 카카오뱅크는 영업 시작 하루 만에 30만개의 신규 계좌가 개설되고 이어 28일에는50만 개의 신규가입자를 유치했다. 이는 인터넷전문은행 1호 케이뱅크가 2개월 동안 유치한 기록을 카카오뱅크는 영업 하루 만에 기록을 깬 것이다. 하지만 영업 첫 날인 27일 오전 7시부터 카카오뱅크 애플리케이션 다운로드와 가입을 시도하면서 앱 설치 과정 오류와 개인 정보 입력 과정에서 에러가 났다. 카카오뱅크는 365일 언제나 지점 방문 없이 모든 은행 업무를 모바일에서 처리하며, 계좌 개설도 7분 만에 쉽게 끝낼 수 있다. 또한 복잡한 가입 조건이나 우대 조건 없이, 누구에게나 기존 시중 은행보다 낮은 금리와 혜택을 제공하고, 파격적인 수수료로 간편하게 보내는 해외송금 기능과 타행 이체 및 자동이체 수수료 면제, 전국 CU, 세븐일레븐 편의점 ATM 입금/출금/이체 수수료 면제, ATM (모든 은행, 제휴 VAN사 기기) 입금/출금/이체 수수료 면제 등 다양한 혜택이 주어진다. 또한 공인인증서나 보안카드 없이 계좌이체가 가능하다. 즉, 계좌번호를 몰라도 카톡 친구에게 간편 송금이 가능하고, 더불어 상대방이 카카오뱅크 고객이 아니어도 송금이 가능하다. 고객센터 역시 24시간 운영하고 있다. 그러나 문제점도 한둘이 아니다. 카카오뱅크는 신규계좌를 개설할 때 본인 인증 기능을 지원하지 않고 케이뱅크처럼 타행 계좌를 통해 인증해야 하는 절차가 있다. 하지만 케이뱅크는 기본적으로는 화상통화로 본인 인증을 하며, 타행 인증은 선택 사항이다. 결국 타행 계좌가 없는 사용자는 아예 카카오뱅크 신규 계좌 가입이 불가능하다는 얘기다. 카카오뱅크도 제한적으로 화상인증 기능을 지원하지만, 그것도 5억 원 이상의 이체나 이체한도 초과 증액하는 경우여서 문제가 많다는 지적도 나오고 있다. 문용준 핀테크 전문가는 “우리는...
글
https://www.slideshare.net/dahlmoon/jupyter-notebok-20160630 파이썬을 가지고 메쓰메티카 같은 수학 문제를 풀 수 있다.
모 카드가 빅데이터를 한다고 광고를 하더니 그분이 그 금융의 은행장으로 가셨네. 이번에 인공지능을 한다고 난리다. 그런데 바이두는 인공지능을 위해 1조원 투자하고 인력을 3000명을 확보하는 등 총력을 한다. 한국은 지시만하면 아무것도 없어도 다 만들 수 있다는 것인지 웃기지도 않다. 빅데이터와 인공지능은 하나 몸인데 어느날 빅데이터하다고 그만두고 인공지능을 한다고 하면 다 만들어질까? 실제 인재들이 등용을 해야 할 텐데 큰 문제네..
스피커를 만들어 서비스를 한다고 난리이다. 그런데 제대로 알아듣지도 못하는 데 어떻게 인공지능일까? 실제 1인 가구가 늘어나면 제대로 인공지능이라면 인간과 대화를 할 수 있어야 한다. 현재 수준은 등록한 단어가 있으면 이에 대해 반응하는 형태인데 이를 발전 시킬 방안에 대한 장기 투자 준비를 왜 안하는지가 ... 우리나라는 항상 언저리에서만 노는 것 같다,
핀테크의 언저리에서 …. 기존 금융산업도 온라인 상에서 서비스를 제공하고 있지만 왜 핀테크라는 용어가 대두되었는 지를 다시금 생각해 볼 때이다 . 그동안 텔레뱅킹 , 인터넷뱅킹 , 스마트뱅킹 등 서비스를 하고 있으면 최근에 테블릿을 통안 아웃도어세일즈 시스템도 만들어 고객에 대한 서비스를 진행 중이다 . 차세대 프로젝트를 하면서 새로운 기술도 도입하고 있지만 금융기관 스스로 자신들 비즈니스 모델을 시스템화하지 못하고 있다 . 왜 이런 서비스를 핀테크라 부르지 않을까 ? 핀테크의 핵심은 매쓰 (mass) 서비스가 아닌 개인화가 핵심이다 . 그래서 핀테크의 테크도 단순히 서비스를 제공하는게 아니라 개인화를 위한 빅데이터 , 인공지능 , 실시간 처리 시스템 등 통합적이고 연계된 기술이 준비가 되어야 하는 것이다 . 개인화서비스를 위해서는 금융기관들이 고객을 보는 시각부터 바꿔야 한다 . 다양한 마케팅 시스템을 구축했지만 차세대 프로젝트에서 솔루션을 도입하는 것만으로 자신들의 고객들을 이해한다고 하지만 각 개인들은 느끼는 것과의 괴리가 크다 . 개인화 서비스를 위해서는 고객들이 필요한 금융 행위에 대해 정확히 알아야 하고 이를 분석해서 개인들이 필요한 금융서비스를 제공해야 한다 이제 개인화 금융서비스를 열거하면 왜 이런 부분에 기술이 들어가야 하는지를 살펴보자 첫째 고객에 대한 가치평가도 개인화해야 한다 . 은행이 개인 가치 평가는 고객우대서비스와 신용평가 2 가지가 있는데 대부분 등급으로 나눠어져 개인 특화적인 서비스를 할 수 없다 . 고객 개인의 가치를 정확히 하려면 고객 개개인들에 대한 금융 거래에 대한 행위 및 금융거래에 대해 추론이 가능한 외부 데이터를 가지고 고객우대 및 신용평점을 실시간으로 계산되어 변화를 제공해서 고객이 직접 자신들이 가치를 관리할 수 있어야 한다 . 그동안 은행이 제공되는 대로 서비스만 하는 것은 고객의 적극적인 참여를 배제하...
한국은 고대부터 계라는 제도가 있어서 개인별로 금융조직을 구성해서 돈을 공유했다. 이런 좋은 제도가 요즘에 나온 p2p 대출. 차이점은 개인들이 사는 범위가 확대되었다는 것이다. 그래서 개인들이 돈을 잘 갚을지에 대해 평가를 해야 하는 것을 기술로 반영해야 한다. 중금리 대출이라는 용어는 자체가 잘 못된 것이다. 실제 개인별로 평가된 결과별로 금리를 산정해서 대출을 하는 것이 맞는데 왜 고정형 금리만 강요하는 지 모르겠다. 한국도 금융의 후진성을 탈피하려면 인재를 키워서 금융관련 소프트웨어를 발전시켜야 하는데 누가 선도할지가 궁금하다. 한국을 선도하는 금융기관을 보면 광고나 하지 실제 투자를 하지 않는다.
Python cookbook, Fluent Python 이 두권은 반드시 읽는 것이 좋다. 파이썬을 조금 이해해서 코딩을 할 수 있다면 이 책을 제대로 아는 수준이 되어야 한다.
금융기관이 자기들이 생각하는 고객에 대한 서비스만 한다. 인터넷전문은행은 단순히 카드에 캐릭터를 넣고 서비스를 한다. 빨리 통장을 만들고 대출을 받을 수 있다고 좋지만 실질적으로 대출이 다른 사람 명의로 만들어진다는 것을 보면서 과연 핀테크를 반영했다는 소리인지 모르겠다. 실질적인 핀테크를 하는 곳이 없다니 큰 문제다.
인터넷전문은행이 기존 은행과 동일한 업무만 처리하니 증자가 반드시해야한다. 대출말고 정말 서비스가 없을 까? 이런 형태로 나간다면 1조이상 자본금을 만들어야 할텐데 왜 제대로 인식을 못할까? 화면이 간편해 진다고 했지만 다른 명의로 대출이 취급되어서 이슈가 된다. 이를 방지할 노력도 없는 것을 보면 인터넷전문은행도 시스템이 별로이다.
https://github.com/zerosum99/python_nltk/blob/master/Stanford%20%20자연어%20처리%20확인하기.ipynb 자바로 된 스탠포드 모듈을 연결해서 기본적인 자연어 처리를 확인한다. 일단 실제 이름에 대한 정보를 제공하는 것을 보고 좋았다.
한국 기업들을 보면 Devops를 한다고 하지만 협업 툴 사용만 할 뿐이다. 진정으로 하려면 왜 역량을 안 키울까? 마이크로 서비스 아키텍처로 클라우드에 올렸다지만 왜 자바일까? 요즘 다양한 언어들도 있는데... 다양한 기술을 수용해서 적용해야 하는 것이 기본인데 아직도 한가지만 가지고 적용하는 것도 좀 그렇다.
https://github.com/zerosum99/python_nltk/blob/master/1.%20토큰화%20및%20정규화%20이해하기.ipynb 자연어 처리에 필요한 nltk 모듈을 정리해서 깃허브에 올리고 있다. 일단 토큰화 및 정규화에 대해서 차근차근 알아본다.
한국에서 혁신은 겉만 바꾸는 생색내기... 일단 이런 변화도 거의 없었다. 제조업 사회에서는 대부분 기업이 동일한 프레임에 갇혀있어 유사한 것만을 서비스로 제공한다. 실제 사용자가 필요한 것을 사용할 수 있는 서비스가 없다. 인터넷전문은행이 생겼지만 실제 서비스는 거의 없는 이유는 실제 금융서비스를 원하는 사람들을 이해하지 못해서 이런 일이 발생한다. 일단 은행이 생겼으니 대출을 받을 수 있어 좋겠지만 송금하는 게 편하다고 자주 사용할 앱들도 아니니... 인터넷전문은행도 생존하려면 사용자가 하루에 몇번씩 앱을 볼 수 있어야 한다.
중앙집중식 처리를 참여자가 공동 처리 방식을 위한 블록체인 방식이 왜 선호 될까? 글로벌 서비스를 하려면 중앙집중식 방식은 서비스 기관이 대용량 서버를 구성해야 하고 이를 유지하는 비용이 점점 많이 들어간다. 참여자 공동처리 방식은 이런 비용을 나눠서 사용할 수 있으므로 서비스 비용을 줄일 수 있고 블록체인 기법을 도입하면서 보안 이슈를 해결할 수 있는 방안들이 만들어지고 있다. 대신 비즈니스를 적용하는 문제가 해결되어야 하는데 현재 진행 중인 블록체인 기법을 이용하는 서비스는 대부분 단건 계약을 통한 서비스로 한정되어 있다. 이는 서비스에 대한 요건을 단순화 할 수 밖에 없고 블록체인으로 만드는 서비스는 늘어나지만 서비스간의 연계 등의 이슈는 발생한다. 블록체인 서비스간의 연계를 처리하는 방법에 대한 연구가 진행되고 있어 조만간 다양한 서비스가 하나의 플랫폼에서 제공될 수 있어 많은 비즈니스에 활용 될 것으로 보인다. 한국에서 블록체인을 도입한다면 소액 자금결제시장에 먼저 도입해서 은행간 자금 결제 부분을 처리하는 것이 가장 좋을 수 있다.
인터넷전문은행들은 실질적인 영업활동을 위해 은행 시스템 개발을 하고 있다. 고객 스스로 비대면으로 스마트폰에서 은행업무를 하려면 과연 기존과 동일한 방식으로 지원하면 될까? 영업점이 있는 기존 은행은 시간되면 직접 방문해서 처리해도 되는데 영업점이 없는 인터넷전문은행들은 고객의 불만사항을 어떻게 처리하려고 하나? 지금은 콜센타에서 처리한다고 하지만 고객이 많아지면 무한정 콜센타를 키울 수 있을 까? 고객 스스로 자신의 원하는 서비스를 직접해야 비용이 절감되어 그 수익을 고객과 공유할 수 있다 인터넷전문은행은 IT 업체이니 소프트웨어 역량이 높아야 하는게 첫번째 이슈인데 과연 한국의 인터넷전문은행에는 그런 역량을 가지고 있을까? 지금 진행되는 것을 보면 거의 기존 은행들것을 답습한다. 기존 은행들도 인터넷뱅킹과 스마트폰뱅킹으로 인터넷전문은행 서비스를 다 지원할 수 있는데 아직 잘 만들지 못하는 이유를 인식해야 한다. 핀테크가 글로벌적으로 각광을 받는 이유는 이제 금융산업이 질서체계가 IT역량이 있으면 누구나 다 할 수 있기 때문이다. 인터넷전문은행이 생존하려면 소프트웨어 인재들을 만들어야 하면 조직도 소프트웨어를 만드는 곳이 중심이 되어야 한다.
지금 영국에서는 open bank project에서 핀테크와 은행, 고객과 은행을 위한 새로은 오픈 플랫폼을 만들려고 준비 중이다. 한국과 차이점은 전문가 집단들이 모여서 장기 프로젝트를 수행한다. 작년부터 한국에서는 오픈 금융플랫폼을 만든다고 했지만 아직도 서비스가 제대로 되지 않고 있다. 이 서비스를 제공한다고 실질적인 도움이 될지는 의문이다. 실제 고객과 핀테크 기업들간의 서비스를 제공할 수 있다는 것은 단순 금융기관이 업무를 연결해 주는 것만은 아니다. 은행 오픈 플랫폼이 필요한 것은 모든 금융서비스에 대한 지급결제 및 은행서비스등을 직접 비대면으로 고객이 처리할 수 있어야 한다. 현재 은행들이 스마트폰에서 일부 비대면 서비스가 있지만 자기 은행 고객을 위한 서비스일 뿐이다. 모 지방은행과 P2P대출업체가 연계한 서비스도 있지만 다양한 업체와의 연계를 위한 체계는 구축되지 않았다. 은행과 핀테크 기업간의 연계도 open API로 바로 연계할 수 있는 체계가 되어야 실질적인 플랫폼이 구축된 것이니 이런 역량을 가져야 플랫폼 사업자로써 서비스가 가능하다.
요즘 빅데이터와 인공지능을 도입했다고 신문기사에 많이 나온다. 머신러닝과 딥러닝은 빅데이터나 인공지능에 들어가지만 실질적으로 이 기술을 도입했다고 다 인공지능은 아니다. 금융상품을 팔거나 투자하기 위해 로보어드바이저를 도입했다고 하지만 과연 내가 투자하는 성향에 맞는지를 알 수 있는 것도 없다. 금융산업이 온라인 서비스를 하기 위해서는 많은 투자가 필요해서 선진국 금융기관들도 지점들을 폐쇄하고 있고 그 비용으로 IT 시스템 구축에 투자하고 있다. 국내 금융기관은 차세대 프로젝트만 수행하고 있으며 MDD 기반의 자바 언어에만 신경쓰고 있지 자신들이 시스템이 향후 플랫폼 체계와 빅데이터 및 인공지능을 어떻게 붙이는지에 대한 고민은 없다. 조만간 인터넷전문은행도 사업을 추진하지만 국내 온라인 시장은 그리 활성화되지 않을 것 같다. 온라인으로 금융시장이 활성화 되려면 고객이 얼마나 금융시스템을 자주 사용하는가가 중요한데 고객 개개인에 대한 취향이나 행동패턴을 이해하지 못한다. 빅데이터와 인공지능은 실시간 개인화 서비스를 제공하는 기본 도구이지만 단지 단점은 장기간 투자하고 인재를 육성해야 하는 것이다. 항상 늦었다고 생각되지만 금융기관 스스로 빅데이터와 인공지능을 할 수 있는 인력과 인프라 자원을 갖추도록 노력해야하니 지금부터라도 신문 홍보보다는 실질적인 행동을 수행해야 한다. 구글이나 페이스북 등도 조만간 금융서비스에 본격적으로 들어오면 더 경쟁이 힘들어진다. 이제 금융기관도 소프트웨어에 대한 R&D 투자를 해야 하는 시대에 돌입했으니 항상 준비해서 글로벌 경쟁에서 어떻게 버틸지를 고민해야 한다.
子曰 ‘ 其言之不作 則爲之也 難 .’( 자왈 ‘ 기언지부작 즉위지야 난 .’) - 선생 ( 공자 ) 이 말했다 . “ 그 말하기를 부끄러워하지 않으면 행하기가 어렵다 .” 글로벌 전문가보다 글로만 전문가가 너무 많다. 우리에게 필요한 것은 금융과 기술(빅데이터, 인공지능, 플랫폼 등)이 잘 적용되어야 할 핀테크가 필요하다. 인터넷전문은행이 이런 체계를 구축해서 핀테크 기업들과 협업하면 정말 좋을 텐데...
요즘 블록체인이 대세라고 한다. 하지만 자세히 보면 비즈니스가 제대로 들어간 서비스가 없다. 블록체인이 장점만 부각하고 단점에 대한 세부 사항은 거의 기사화가 안된다. 블록체인도 이제 시작단계이고 향후 다양한 비즈니스에 적용이 되려면 많은 연구가 필요한데 실질적으로 연구하는 곳은 없는 것 같다. 블록체인은 암호화 저장소로 장점은 있지만 검증을 통해 확정하는 시간이 필요하고 실질적인 비즈니스는 플랫폼으로 제공되어야 하는데 현재 국내나 국외나 아주 간단한 비즈니스 처리만 가능하다. 우리도 기업간 처리에 장점이 있으니 비즈니스부터 잘 분석하여 실시간 검증을 할 수 있어야 하며 그동안 국내에 중개기관들을 어떻게 없앨지도 고민해야 한다. B2B, P2P에 서비스 플랫폼과 블록체인이 함께 올라가야 하는데 다들 기본적인 것만 적용하면서 모든 비즈니스를 블록체인화가 가능하고 하면 안될 것 같다.